O Custo Efetivo Total do Seu Empréstimo: Não Deixe de Calcular

Contratar um empréstimo pode ser simples, mas entender seu verdadeiro custo exige atenção. Sem a análise adequada, você corre o risco de comprometer seu orçamento.

O que é o CET?

O custo real de um empréstimo é medido pelo Custo Efetivo Total (CET), um indicador que reúne não apenas os juros, mas todos os encargos, tarifas, tributos, seguros e outras despesas vinculadas à operação de crédito.

Ao apresentar o CET, as instituições financeiras oferecem transparência sobre o verdadeiro impacto nas suas finanças pessoais, mostrando o percentual que será pago ao final do contrato.

Componentes do CET

O CET é composto por diversos itens que, somados, revelam o valor integral da operação:

• Taxa de juros: valor básico cobrado pelo capital emprestado.
• Taxa de análise de crédito: também chamada de tarifa de abertura de cadastro.
• Tarifas administrativas: custos de manutenção, abertura ou cadastro do contrato.
• Seguros obrigatórios ou opcionais: morte/invalidez, danos físicos ao bem financiado, entre outros.
• Tributos, especialmente o IOF: Imposto sobre Operações Financeiras.
• Outras despesas: título de capitalização, serviços de terceiros e encargos específicos previstos em contrato.

Taxa de Juros x CET: Qual a diferença?

Muitas vezes, somos atraídos por anúncios de taxas de juros reduzidas, mas ignoramos que elas representam apenas uma parte do custo total. O CET, por outro lado, engloba todos os valores cobrados ao longo do contrato.

Portanto, um empréstimo com juros aparentemente baixos pode ter um CET elevado, inviabilizando seu planejamento financeiro.

Legislação e Transparência

O Banco Central do Brasil e o Código de Defesa do Consumidor exigem que todas as instituições financeiras informem o CET antes de qualquer contratação. Esse indicador pode ser apresentado em formato anual (a.a.) ou mensal (a.m.), facilitando a comparação entre diferentes ofertas.

O objetivo é garantir que o consumidor conte com compreensão completa dos encargos antes de assinar o contrato e evitar surpresas ao longo do pagamento.

Como o CET é calculado?

O cálculo do CET segue uma fórmula regulada pelo Banco Central, que considera o valor do crédito concedido, os fluxos de pagamento e a taxa efetiva por período. Apesar de sua complexidade, cada etapa deve ser detalhada ao cliente.

Para facilitar a análise, existem calculadoras oficiais, como a do Banco Central e do Procon-SP, que realizam a simulação automaticamente.

Exemplos Práticos

No primeiro caso, um empréstimo de R$ 10 000,00 com tarifas e IOF gera um custo total de R$ 1 771,16 em 12 meses, elevando o CET acima dos 2% ao mês.

No segundo, a operação de R$ 3 113,34 inclui seguro e IOF, resultando em um CET de 9,18% ao ano para 36 parcelas de R$ 284,48.

Passos para calcular o CET

• 1. Anote o valor efetivamente transferido ao contratante (abate IOF e tarifas iniciais).
• 2. Liste todos os custos: juros, seguros, impostos e demais despesas.
• 3. Calcule o total pago: multiplique a parcela pelo número de meses.
• 4. Encontre o custo adicional: diferença entre total pago e valor recebido.
• 5. Compare propostas: quanto menor o CET, mais vantajosa a operação.

Dicas para interpretação e comparação

• Jamais compare opções apenas pela taxa de juros; sempre verifique o CET.
• Comparar diferentes propostas de crédito com valores iguais facilita a análise.
• Fique atento a seguros embutidos e taxas extras que elevam o CET.
• Utilize calculadoras oficiais para simulações precisas.
• Peça esclarecimentos detalhados e prefira instituições com atendimento transparente.

Consequências de ignorar o CET

Desconsiderar o CET pode levar a:

• Pagamento de valores muito maiores do que o previsto.
• Comprometimento do orçamento mensal e do planejamento financeiro.
• Dificuldade para negociar ou quitar antecipadamente o débito.
• Evitar surpresas desagradáveis no futuro depende de uma análise cuidadosa.

Glossário de termos

• CET: Percentual total do custo do empréstimo.
• Taxa de juros: Custo do dinheiro emprestado.
• IOF: Imposto sobre Operações Financeiras.
• Tarifa administrativa: Custo de abertura/manutenção.
• Seguros: Garantia em caso de sinistro.
• Valor líquido recebido: Montante efetivamente transferido.

Conhecer o CET é um passo fundamental para um um planejamento financeiro consistente e para garantir que você escolha a melhor oferta de crédito, sem surpresas ou custos ocultos.